Apple Pay

Apple Pay是蘋果公司在2014年蘋果秋季產(chǎn)品發(fā)布會(huì)上發(fā)布的基于NFC的移動(dòng)支付和電子現(xiàn)金服務(wù)，用于實(shí)現(xiàn)實(shí)體店和線上的移動(dòng)支付。2014年10月20日在美國(guó)正式上市。Apple Pay集成在蘋果錢包應(yīng)用中，可直接兼容支持VISA payWave、MasterCard的非接觸式、中國(guó)銀聯(lián)的中國(guó)銀聯(lián)快速通、JCB的J/Speedy、美國(guó)ExpressPay的非接觸式終端。

2020年12月31日起，Apple Pay支持“強(qiáng)客戶認(rèn)證”。2023年4月4日，Paypal宣布了新的支付功能，中小企業(yè)(SMB)可以使用蘋果Apple Pay作為結(jié)賬選項(xiàng)。他們還可以在PayPal vault中保存包括PayPal、Venmo、銀行卡在內(nèi)的各種支付方式，并提供面向中小企業(yè)的IC++定價(jià)模型，方便商家分析交易處理費(fèi)用。

Apple Pay提供了一種簡(jiǎn)單、安全、私密的支付方式，可以在iPhone、iPad、Apple Watch和Mac上使用。Apple Pay還可以用來(lái)乘坐一些公共交通網(wǎng)絡(luò)。截至2023年10月，Apple Pay已在非洲、亞太、中東、拉美和北美地區(qū)開通。

發(fā)展背景

2014年9月10日凌晨，蘋果在新品發(fā)布會(huì)上宣布IPhone6支持NFC(近場(chǎng)通信技術(shù))支付，并推出Apple Pay，用戶可以通過NFC和指紋識(shí)別完成支付。

蘋果CEO庫(kù)克表示，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費(fèi)120億美元，每天有高達(dá)2億美元的信用卡轉(zhuǎn)賬。但是信用卡支付流程非常繁瑣。庫(kù)克表示，之前所有的移動(dòng)支付方式都失敗了，蘋果基于NFC的ApplePay只需要“依靠”終端閱讀器，整個(gè)支付過程非常簡(jiǎn)單。同時(shí)，庫(kù)克表示，ApplePay存儲(chǔ)的所有支付信息都是加密的。

正式推出

截至2015年3月，美國(guó)已有超過2500家銀行支持Apple Pay，接受Apple Pay的在線商店超過70萬(wàn)家，每天都有更多的商家和app加入這一行列。2015年3月7日，蘋果支付服務(wù)采用近場(chǎng)通信技術(shù)，用戶可以用蘋果手機(jī)進(jìn)行非接觸式支付，無(wú)需使用信用卡支付。用戶的信用卡和借記卡信息提前存儲(chǔ)在手機(jī)里。用戶將手指放在手機(jī)指紋傳感器上，將手機(jī)放在讀卡器附近，完成支付。

2015年7月登陸英國(guó)，同年11月在澳大利亞和加拿大上市。

2016年2月18日凌晨，Apple Pay在國(guó)內(nèi)上線，將支持中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等15種銀行卡(信用卡和借記卡)?！兜谝回?cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者多方證實(shí)，首批對(duì)接商家既有國(guó)外大型連鎖零售商，也有線上平臺(tái)，蘋果有意線上線下統(tǒng)一發(fā)展。

加強(qiáng)應(yīng)用

2016年6月1日，肯德基宣布，現(xiàn)已在部分美國(guó)餐廳接受Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay等移動(dòng)支付選項(xiàng)，并將于夏末在全國(guó)范圍內(nèi)采用。2015年10月，Apple Pay副總裁詹妮弗·貝利(Jennifer Bailey)表示，肯德基、Pepper和星巴克將在2016年推出Apple Pay。同年10月，Apple Pay在日本上線，地圖中推出公共交通規(guī)劃。

2017年9月26日起，廣州地鐵可以使用Apple Pay刷卡。

自2018年1月3日起，上海超過1萬(wàn)輛強(qiáng)生出租車全面支持Apple Pay，乘客可通過與Apple Pay綁定的iPhone和Apple Watch支付車費(fèi)。同年3月30日，蘋果正式推出iOS 11.3系統(tǒng)版本，支持在Apple Pay中添加北京卡和上海交通卡。

2018年5月，Apple Pay web支付技術(shù)正式進(jìn)入中國(guó)。購(gòu)物時(shí)，您不再需要輸入賬單、送貨地址和聯(lián)系方式，您可以通過觸控ID或Face ID直接完成支付。同時(shí)，蘋果不會(huì)存儲(chǔ)或共享信用卡或借記卡的卡號(hào)，這將增強(qiáng)用戶的安全性，并縮短結(jié)賬時(shí)間。

2020年4月8日，蘋果在Apple Pay交通卡中新增深圳通互聯(lián)卡和京津冀互聯(lián)卡，這是Apple Pay交通卡在中國(guó)的第二次更新。2020年6月1日，八達(dá)通iPhone交通卡在Apple Pay上線。同年12月31日，Apple Pay支持“強(qiáng)客戶認(rèn)證”。蘋果建議開發(fā)者檢查應(yīng)用中StoreKit和Apple Pay的配置，以確保他們能夠正確處理購(gòu)買流程。

持續(xù)發(fā)展

2021年6月2日，據(jù)國(guó)際媒體報(bào)道，比特幣基地宣布，其加密借記卡現(xiàn)在可以通過Apple Pay支付。借記卡用戶即使沒有實(shí)體卡，也可以通過綁定Apple Pay進(jìn)行支付。此外，用戶通過蘋果和谷歌支付，每筆購(gòu)買可獲得1%的比特幣獎(jiǎng)勵(lì)或4%的星流明獎(jiǎng)勵(lì)。它只能抵消比特幣基地對(duì)每筆加密貨幣借記卡交易收取的2.75%的費(fèi)用。同年8月，Apple Pay支持的全新自助結(jié)賬應(yīng)用Clips小程序上線。

2022年3月19日消息，據(jù)9to5 Mac報(bào)道，2022年初，蘋果宣布Apple Pay在阿根廷、秘魯和智利可用，稱其“即將推出”。3月19日，蘋果支付系統(tǒng)終于在阿根廷和秘魯上線。

2022年4月20日，Apple Pay支持Bancomat和Bancontact銀行卡系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。4月21日，據(jù)國(guó)際媒體報(bào)道，蘋果在iPhone和Apple Watch錢包應(yīng)用中推出了Apple Pay針對(duì)信用卡的反欺詐功能。8月9日，蘋果Apple Pay正式支持浙江“臺(tái)州公交卡”。用戶可以使用Apple Pay快捷交通卡功能方便出行，在臺(tái)州乘坐公共交通，享受相應(yīng)的服務(wù)。

2022年11月，援引國(guó)際科技媒體iMore報(bào)道，Apple Pay獲得韓國(guó)監(jiān)管部門批準(zhǔn)，并在該國(guó)推出。據(jù)報(bào)道，韓國(guó)金融監(jiān)督院(FSS)正在審查該公司提交的蘋果支付服務(wù)的啟動(dòng)條款，現(xiàn)代卡已準(zhǔn)備好支持Apple Pay。

2022年12月6日，韓國(guó)《亞洲日?qǐng)?bào)》報(bào)道稱，蘋果公司的非接觸式簡(jiǎn)單結(jié)算系統(tǒng)Apple Pay預(yù)計(jì)將于2023年初正式登陸韓國(guó)。2023年2月20日，韓國(guó)《亞洲日?qǐng)?bào)》報(bào)道，蘋果公司計(jì)劃于3月在韓國(guó)正式推出移動(dòng)支付和電子錢包服務(wù)Apple Pay，餐飲業(yè)目前正在加速安裝Apple Pay所需的系統(tǒng)。2023年3月21日，蘋果在韓國(guó)推出移動(dòng)支付服務(wù)Apple Pay。

2023年8月6日，據(jù)智利財(cái)經(jīng)報(bào)紙Diario Financeiro報(bào)道，智利銀行業(yè)巨頭Transbank在社交媒體上分享了一篇帖子:歡迎Apple Pay進(jìn)入該國(guó)。雖然該帖子后來(lái)被刪除，但記者佩德羅·馬丁(Pedro Martín)獨(dú)立向“至少四位來(lái)自金融機(jī)構(gòu)的消息人士”證實(shí)，Apple Pay定于8月8日在智利正式推出。

2023年9月27日，金華市民卡已在Apple Pay上線，支持蘋果iPhone和Apple Watch，適用于iOS 16、watchOS 9及更新版本。本次免費(fèi)開卡活動(dòng)從2023年9月21日持續(xù)到2024年9月20日，一年內(nèi)所有人都可以免費(fèi)開卡。

2023年10月25日，蘋果推出的“Apple Pay Later”正式向美國(guó)所有iPhone用戶開放。這項(xiàng)服務(wù)允許用戶在購(gòu)買商品時(shí)選擇分期付款方式，無(wú)需支付利息。這項(xiàng)服務(wù)于2022年6月首次公布。原計(jì)劃2022年底正式上線，但因?yàn)橐恍┰颍七t到了2023年3月底，逐步以“提前訪問”的方式上線。

支付令牌化：Apple Pay使用EMV支付令牌規(guī)范。該服務(wù)將客戶的信用卡或借記卡資金主賬號(hào)(FPAN)替換為標(biāo)記的設(shè)備主賬號(hào)(DPAN)，保持客戶支付信息的私密性，并創(chuàng)建“為每筆交易生成的動(dòng)態(tài)安全碼”。“動(dòng)態(tài)安全碼”是EMV模式交易中的密碼，也是磁條數(shù)據(jù)模擬模式交易中的動(dòng)態(tài)卡驗(yàn)證值(dCVV)。蘋果補(bǔ)充說(shuō)，他們不會(huì)跟蹤使用情況，這將在客戶、供應(yīng)商和銀行之間進(jìn)行。用戶還可以通過“查找我的iPhone”服務(wù)遠(yuǎn)程停止丟失手機(jī)上的服務(wù)。為了在銷售點(diǎn)支付，用戶需要將經(jīng)過認(rèn)證的蘋果設(shè)備放在銷售點(diǎn)系統(tǒng)的NFC讀卡器上。IPhone用戶使用touch ID、face ID或密碼進(jìn)行認(rèn)證，而Apple Watch用戶通過雙擊解鎖設(shè)備上的按鈕進(jìn)行認(rèn)證。要在支持的iOS應(yīng)用中支付，用戶需要選擇Apple Pay作為支付方式，并使用touch ID或face ID進(jìn)行身份驗(yàn)證。

Apple Cash：它以前被稱為Apple Pay Cash，允許用戶通過“Apple Pay”和“信息”應(yīng)用程序輕松收發(fā)資金。用戶可以將資金存儲(chǔ)在Apple Cash中以便于訪問，將它們與銀行賬戶或其他借記卡相鏈接以提取資金，或者使用這些資金來(lái)償還“蘋果卡”賬單。蘋果卡的現(xiàn)金返還收入也是以蘋果現(xiàn)金的形式支付。蘋果在2017年6月的世界開發(fā)者大會(huì)(WWDC)上首次宣布了Apple Pay Cash功能，并在12月初推出了iOS 11.2更新。

Apple Pay

收入：Apple Pay不會(huì)給用戶和商家?guī)?lái)額外的成本。例如，在瑞士，參與的發(fā)卡機(jī)構(gòu)為這項(xiàng)服務(wù)付費(fèi)。2020年，瑞士銀行將每季度向蘋果支付每卡0.275瑞士法郎(0.26美元)的固定傭金。此外，他們?yōu)樾庞每ń灰字Ц读?.12%，為基于網(wǎng)絡(luò)或應(yīng)用程序的交易支付了0.17%。瑞士反壟斷機(jī)構(gòu)要求收購(gòu)方向發(fā)行方支付最高交易金額的0.44%。競(jìng)爭(zhēng)委員會(huì)稱這筆錢為“交易費(fèi)”。蘋果收取信用卡發(fā)行商從收單機(jī)構(gòu)獲得的收入的27%至39%。

信用卡綁定功能：在Apple Pay上綁定新的銀行卡，只能通過掃描銀行卡或者手動(dòng)輸入卡號(hào)來(lái)完成，銀行卡不在身邊的時(shí)候可能無(wú)法完成。2021年10月19日，中國(guó)銀聯(lián)官方宣布，銀聯(lián)手機(jī)閃付Apple Pay支持一鍵綁定卡功能。按照正常的綁卡流程，已經(jīng)支持“一鍵綁卡”功能的銀行會(huì)提示跳轉(zhuǎn)到App獲取卡號(hào)，點(diǎn)擊下一步或同意即可，相當(dāng)簡(jiǎn)單。

觸控ID/Face ID付款：使用Apple Pay安全購(gòu)物，用戶還可以使用Apple Pay的face ID和touch ID在商店、應(yīng)用程序和網(wǎng)上輕松安全地購(gòu)物:在店內(nèi)使用Face ID:要使用Face ID授權(quán)店內(nèi)支付，用戶必須先按下側(cè)面按鈕兩次，以確認(rèn)支付意向。這種雙擊操作使用直接鏈接到安全隔間的物理手勢(shì)來(lái)捕捉用戶的意圖，從而防止惡意進(jìn)程的偽造。然后，用戶使用face ID進(jìn)行身份驗(yàn)證，然后將設(shè)備帶到非接觸式支付讀卡器附近。用戶可以在face ID認(rèn)證后選擇其他Apple Pay支付方式，需要重新認(rèn)證，但不需要雙擊側(cè)邊按鈕。

在App內(nèi)和線上使用face ID:在App內(nèi)和線上進(jìn)行支付，用戶需要雙擊側(cè)邊按鈕確認(rèn)支付意向，然后使用face ID認(rèn)證授權(quán)本次支付。如果雙擊側(cè)邊按鈕后60秒內(nèi)沒有完成Apple Pay交易，用戶必須再次雙擊側(cè)邊按鈕，再次確認(rèn)支付意向。使用觸控ID:使用觸控ID時(shí)，系統(tǒng)通過手勢(shì)激活Touch ID傳感器并成功匹配用戶指紋來(lái)確認(rèn)支付意向。

蘋果在2017年秋季推出了iOS個(gè)人轉(zhuǎn)賬服務(wù)。用戶如果在轉(zhuǎn)賬過程中使用信用卡，需要額外支付3%的手續(xù)費(fèi)。這一標(biāo)準(zhǔn)與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手Venmo和Sqaure Cash相同。如果不想支付這部分手續(xù)費(fèi)，用戶可以選擇借記卡轉(zhuǎn)賬。

工行提供的資料顯示，Pay中的支付卡有效期為五年，不收取年費(fèi)和掛失費(fèi)?？蛻羯暾?qǐng)的Pay支付卡與綁定的現(xiàn)有信用卡使用統(tǒng)一賬戶，共享該賬戶的授信額度。Pay支付卡單筆支付限額為20000元人民幣，每日累計(jì)支付限額為50000元人民幣?？蛻艨赏ㄟ^工行網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行等渠道申請(qǐng)調(diào)整該卡的信用額度。如果客戶調(diào)整實(shí)體卡的信用額度，Pay支付卡不會(huì)同步調(diào)整。

除了一些情況，比如在免密碼限額內(nèi)，使用銀聯(lián)芯片信用卡的“免密碼免簽”功能，或者境外免密碼網(wǎng)上交易，Pay要求密碼與實(shí)體卡相同，不能單獨(dú)修改。如果調(diào)整了實(shí)體卡的密碼，Pay的密碼也要同步更新。

2015年7月14日，蘋果官方宣布7月14日在英國(guó)推出Apple Pay支付服務(wù)，屆時(shí)英國(guó)iPhone用戶將可以通過刷手機(jī)完成支付。這是Apple Pay首次進(jìn)入美國(guó)以外的市場(chǎng)。這項(xiàng)服務(wù)將支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及Apple Watch。

2015年12月18日，蘋果公司和中國(guó)銀聯(lián)共同宣布Apple Pay正式登陸中國(guó)。正式投入使用后，中國(guó)銀聯(lián)卡持卡人可以將銀聯(lián)卡添加到iPhone、Apple Watch和iPad上。

2022年3月19日，據(jù)9to5 Mac報(bào)道，蘋果已經(jīng)更新了其Apple Pay可用性頁(yè)面，將阿根廷和秘魯列為最新為iPhone用戶提供這項(xiàng)服務(wù)的國(guó)家和地區(qū)。這兩個(gè)國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)有多家銀行支持Apple Pay。

2023年3月21日，蘋果在韓國(guó)市場(chǎng)正式推出Apple Pay支付服務(wù)，允許韓國(guó)iPhone和Apple Watch用戶使用蘋果的支付系統(tǒng)進(jìn)行非接觸式支付。蘋果公司自2017年以來(lái)一直在推動(dòng)在韓國(guó)推出Apple Pay服務(wù)，但由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格審查，直到2023年2月，蘋果公司才獲得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)。

2014年，蘋果表示，Apple Pay已與美國(guó)運(yùn)通、萬(wàn)事達(dá)和Visa達(dá)成合作，還與美國(guó)銀行、摩根大通和花旗銀行等6家銀行達(dá)成合作。這意味著蘋果覆蓋了約80%的美國(guó)信用卡用戶。

Apple Pay和支付寶的合作：2014年10月27日，庫(kù)克透露將與馬云討論Apple Pay和支付寶的合作。馬云還表示，阿里巴巴希望與蘋果合作，他本人也希望兩家公司能一起做點(diǎn)什么。雙方將主要談分銷方面的合作。截至2014年10月，天貓仍是蘋果除官網(wǎng)之外的第一個(gè)官方直營(yíng)電商渠道。

蘋果與中國(guó)銀聯(lián)達(dá)成Apple Pay合作：2015年12月18日，蘋果與中國(guó)銀聯(lián)宣布合作，在中國(guó)推出Apple Pay，這是一種簡(jiǎn)單、安全、私密的支付方式，讓移動(dòng)支付煥然一新。銀聯(lián)卡持卡人可以輕松將自己的銀聯(lián)卡添加到iPhone、Apple Watch、iPad上，日常消費(fèi)更加便捷安全。

Apple Card宣布與高盛和萬(wàn)事達(dá)合作：2019年3月25日，Apple Card宣布與高盛和萬(wàn)事達(dá)卡合作，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和全球支付網(wǎng)絡(luò)提供支持。作為消費(fèi)金融服務(wù)的新來(lái)者，高盛正在創(chuàng)造一種不同的以客戶為中心的信用卡體驗(yàn)。萬(wàn)事達(dá)卡將為持卡人提供在世界各地商戶購(gòu)物的能力。

BitPay與Apple Pay合作：2021年2月，BitPay與Apple Pay合作，支持加密功能的各大支付公司繼續(xù)推出加密支付服務(wù)。BitPay宣布，其萬(wàn)事達(dá)預(yù)付卡用戶可以連接蘋果錢包，用Apple Pay支付。

2014年9月11日，《紐約時(shí)報(bào)》的納撒尼爾·波普爾(Nathaniel Popper)稱，該行與蘋果的協(xié)調(diào)程度是“精心設(shè)計(jì)的”，表明相互“準(zhǔn)備和投入”。一些分析師補(bǔ)充說(shuō)，隨著時(shí)間的推移，這項(xiàng)服務(wù)可以降低標(biāo)準(zhǔn)的信用卡交易費(fèi)用，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的費(fèi)用涵蓋了信用卡欺詐。面對(duì)比特幣和商戶客戶交換等努力，銀行愿意與蘋果合作，蘋果試圖圍繞卡網(wǎng)開展工作。

記者注意到，其他零售商在過去為建立移動(dòng)支付服務(wù)做出了許多努力，包括PayPal、沃爾瑪、塔吉特、谷歌錢包和軟卡。他們指出之前的努力并沒有解決客戶的不便，認(rèn)為Apple Pay或許可以解決。The Verge的阿德里安·杰弗里斯(Adrianne Jeffries)指出，移動(dòng)支付市場(chǎng)的碎片化部分是由于蘋果拒絕進(jìn)入該市場(chǎng)?！渡虡I(yè)周刊》的喬舒亞·布魯斯坦(Joshua Brustein)補(bǔ)充道，蘋果有讓先行者失敗的歷史，在發(fā)布“同一想法的更好版本”之前，先行者就會(huì)失敗。The Verge的迪特·博恩(Dieter Bohn)將Apple Pay稱為“本周最具革命性的產(chǎn)品”，并宣稱它是“蘋果簡(jiǎn)化和整合的經(jīng)典時(shí)刻”，支付服務(wù)與蘋果的合作伙伴關(guān)系是“罕見的合作和協(xié)議”。他預(yù)測(cè)，這項(xiàng)服務(wù)對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)的影響將類似于iPhone對(duì)智能手機(jī)行業(yè)的影響。

He Verge的尼萊·帕特爾(Nilay Patel)寫道，產(chǎn)品展示“非常流暢”，是“一種有凝聚力的用戶體驗(yàn)”。帕特爾說(shuō)，在零售讀卡器上，這個(gè)過程需要五到十秒鐘，并補(bǔ)充說(shuō)，在沃爾格林等商店，收銀員會(huì)提示顧客提供會(huì)員卡和慈善捐款，這個(gè)過程可能不會(huì)順利。

在《消費(fèi)者報(bào)告》發(fā)表的2018年出版物中，Apple Pay Cash是領(lǐng)先的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付服務(wù)。